Молодая семья: счастье с ипотечным прицепом

Создать новую, а значит, и молодую, семью могут люди любого возраста. Но для банкиров понятие «молодая семья» имеет вполне определённые возрастные ограничения. Обычно таковой считается ячейка общества, где хотя бы один из супругов не перешагнул рубеж в 35 лет. В Нижнем Новгороде более трёх десятков банков, которые занимаются выдачей ипотечных кредитов. Из них наберётся чуть больше десятка имеющих в своём арсенале кредитные программы, которые предназначены именно для молодых семей, ищущих собственный угол.

Маркетинговый ход

Нижняя планка семейной молодости ограничена требованиями конкретного банка к минимальному возрасту заёмщиков. Ипотеку в одном банке выдают начиная с 18 лет, а в другом – с 23. Максимальный срок ипотечного кредита чаще всего 25–30 лет, но есть и исключения. Например, в «Радиотехбанке» – 15 лет. Возраст, до наступления которого с кредитом лучше распрощаться, – около 60 лет. При таких условиях задачки нетрудно сделать вывод, что основные клиенты банков, выдающих ипотеку, – как раз молодые люди в возрасте от 25 до 35. В такой ситуации выделять молодые семьи в особую категорию клиентов бессмысленно. Именно поэтому бытует мнение, что спецпредложения в этой области – чистой воды маркетинговый ход. В реальности адресные программы могут практически ничем не отличаться от остальных предложений банка. И тем не менее…

Молодёжное предложение

Во многом похожи предложения «Молодая семья» от Сбербанка и «Ипотека молодым» от банка Delta Credit, действие которых распространяется и на неполные семьи. В них нет конкретных сведений по сумме кредита и процентным ставкам, зато оговаривается ряд преимуществ. Например, Сбербанк расширяет возможности заёмщиков, рассматривая в качестве созаёмщиков кандидатуры родителей обоих супругов. В таком случае количество созаёмщиков (включая непосредственно членов молодой семьи) может достигать шести человек для полной и трёх человек для неполной семьи. От их дохода зависит размер кредита, а ответственность за погашение суммы займа они несут наравне с молодой семьёй. Но тут злую шутку играет возраст родителей – чем они старше, тем быстрее придётся гасить долг.

Для семей с детьми кредиторы готовят приятные послабления. Если в Сбербанке первоначальный взнос для молодой семьи без детей составляет 15%, то для семьи с детьми это уже 10%. Оба банка предусматривают возможность льготного периода или отсрочки в погашении основного дога при рождении ребёнка или его усыновлении (Delta Credit).

Отдельный кредитный продукт «Жильё для молодых» предлагает Связьбанк. Программа действует только при приобретении квартиры, дома или таунхауса с участком на рынке вторичного жилья. Ставка по ней составляет 13%, хотя у этого банка есть другие предложения – например с 9,5% годовых. Ради справедливости стоит отметить, что процентная ставка рассчитывается индивидуально, возможны даже скидки в зависимости от срока кредитования, кредитной истории, возможности подтверждения дохода, размера первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос по этому предложению – 10% (обычно 20%). Срок кредитования – от 3 до 30 лет. А вот максимальная сумма сравнительно небольшая – всего 5 млн рублей. Другие предложения этого же банка на вторичном рынке предполагают суммы до 60 млн рублей.

Семейный капитал

Гораздо больше банков готовы работать с материнским капиталом (далее МК). Уже упомянутый банк Delta Credit при оформлении ипотеки на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья предоставляет заманчивую возможность уменьшить первоначальный взнос на 5% от стоимости приобретаемой недвижимости при наличии сертификата на получение МК. Сами же «капитальные» 387 тысяч рублей должны быть направлены на частичное досрочное погашение кредита.

ВТБ24, Сбербанк и Номос-Банк предлагают использовать средства МК для полной или частичной уплаты первоначального взноса. При этом обязательное условие Номос-Банка – первоначальный взнос без учёта средств МК должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемой квартиры, а после использования сертификата остаток задолженности не должен превышать 80% стоимости квартиры. Приятный бонус – после использования капитала, независимо от срока кредитования, базовая процентная ставка по кредиту снижается на 1%.

Если держатель сертификата на право получения МК планирует направить его на погашение кредита Росбанка, то банк снизит минимальный размер первоначального взноса по нескольким своим кредитным продуктам, направленным на покупку строящегося жилья, квартиры на вторичном рынке или загородной недвижимости. В результате он составит 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. При этом банк увеличивает сумму ипотечного кредита на сумму МК, но итоговая сумма кредита не должна превышать 90% от стоимости покупаемого объекта.
Ак Барс Банк работает с держателями МК на других условиях. Программа «Ак Барс – Материнский капитал» предполагает выдачу кредита физическим лицам на приобретение готовых и строящихся объектов, в том числе готовой комнаты или доли в праве собственности, на срок до 5 лет. Максимальная сумма кредита по этой программе небольшая – 500 тыс. рублей, процентная ставка – 16,5%. Сумма материнского капитала должна быть внесена в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту в течение полугода с даты выдачи кредита.

Остатки сладки

Самые понятные и любопытные показатели, которые обычно можно найти на сайтах банков в разделе «Требования к заемщику», – средний месячный доход заёмщика и минимальный остаток средств для жизни семьи после выплаты ежемесячного взноса. Эти цифры позволяют не только узнать аппетиты банка, но и трезво оценить, готова ли молодая семья к ипотеке в полной мере. Например, Банк Интеза даст добро на кредит в нестоличных регионах, только если совокупный доход семьи до вычета налогов будет не менее 35 000 рублей. В Райффайзенбанке требуют, чтобы после налогообложения доход одного заёмщика составлял не менее 25 000 рублей. Что касается ежемесячных взносов, то тут ещё интереснее. НБД Банк, как и «Нижегородский Ипотечный Корпоративный Альянс», считает приемлемым только взнос, не превышающий 45% от совокупного дохода созаёмщиков. В Номос-Банке размер платежа может достигать 60% от совокупного дохода. Для Банка Москвы минимальный размер взноса – 22 000 рублей. Самый жёсткий вариант – Европейский трастовый банк. Для его специалистов оптимальный остаток средств у заёмщика после платежа – не менее 3850 рублей на каждого члена семьи.

Ставки сделаны?

Представители правительства неоднократно заявляли, что ипотека станет доступна россиянам только при условии, что ставки будут находиться на уровне 6–7%. Предполагалось, что выйти на такой уровень ставок можно за счёт госгарантий. В некоторых регионах даже начали работу в этом направлении. В Нижегородской области политику низких процентных ставок по ипотеке при поддержке областного правительства поддерживает ГП НО НИКА. На сегодняшний день это госпредприятие выдаёт займы под пониженные проценты – начиная с 8,9%.

Такую же ставку выбрал базовой НБД Банк. Чуть выше ставки по кредиту на готовое жилье, находящееся в залоге у банка, в СвязьБанке и по специальной программе Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» – от 9,5%. Правда, в последнем с оговоркой, что эта ставка действительна в рамках отдельных соглашений с крупнейшими предприятиями и администрациями субъектов РФ. Банк Delta Credit начинает разбег процентной ставки с 10,5%, Росбанк – от 10,75%, Зенит – от 11,6%, а Альфа-банк – от 14,25%. Чтобы избежать неожиданностей, лучше обратить внимание, сохраняется ли фиксированная ставка на протяжении всего срока кредитования. Для всех банков действуют следующие принципы: ставки по кредитам на вторичное жилье ниже, чем на строящееся; кредиты в евро или долларах стоят дешевле, чем рублёвые; чем больше срок кредита, тем больше и ставка по ипотеке. Скорее всего, эти правила останутся неизменными, в отличие от самих ставок. По мнению аналитиков, они в скором будущем, к сожалению, поползут вверх.

Анна Артамонова